免去金融支农困境尤需,2017年农贷流程及规范

作者:www.602.net

金融改革越深入,就越面临重重险阻、种种挑战,就如当前国家为支持“三农”实体经济发展一样,尽管出台了定向降准、税费减免、财政给力、金融帮扶等一系列的务实举措,然而“三农”经济实体融资难、融资贵似乎成了一道难以跨越的鸿沟。

雷振华

国家为了支持农业发展,在金融方面出台很多贷款政策,包括一般贷款、土地经营权抵押贷款、农房抵押贷款等。那么这些贷款怎么贷呢? 小额贷款 小额贷款一般流程:以农村信用社为例,农户可以持《贷款证》及有效身份证件,直接到农村信用社申请办理。农村信用社在接..国家为了支持农业发展,在金融方面出台很多贷款政策,包括一般贷款、土地经营权抵押贷款、农房抵押贷款等。那么这些贷款怎么贷呢?
小额贷款
小额贷款一般流程:以农村信用社为例,农户可以持《贷款证》及有效身份证件,直接到农村信用社申请办理。农村信用社在接到贷款申请时,要对贷款用途及额度进行审核,一般额度控制5-10万元以内,具体额度因地而异。
信用社还有农民联保贷款,三五户农民组成联保小组,相互为彼此贷款担保。有联保的贷款额度比个人信用贷款额度相对高一些。
小额贷款条件:按照现行规定,只有种植业、养殖业等农业生产费用贷款;农机具贷款;围绕农业产前、产中、产后服务贷款及购置生活用品、建房、治病、子女上学等消费类贷款才可以使用农户小额信用贷款的方式。
合作社贷款
农民专业合作社及其成员贷款可以实行优惠利率,具体优惠幅度由各地结合当地情况确定。
合作社贷款流程:
1、客户递交基本信息资料,包括工作单位和联系电话。
2、放贷银行或公司核查客户的信用信息,包括客户的信用级别是否有违法记录,针对个体户和中小企业,还需调查其企业经营状况。
3、放贷单位工作人员与客户签约,并在最短时间内实现放款。
合作社贷款条件:
经工商行政管理部门核准登记,取得农民专业合作社法人营业执照;有固定的生产经营服务场所,依法从事农民专业合作社章程规定的生产、经营、服务等活动;具有健全的组织机构和财务管理制度,能够按时向农村信用社报送有关材料;在申请贷款的银行开立存款账户,自愿接受信贷监督和结算监督;无不良贷款及欠息;银行规定的其他条件。
家庭农场贷款
农业银行对家庭农场贷款额度最高为1000万元,除满足购买农业生产资料等流动资金需求,还可以用于农田基本设施建设和支付土地流转费用,贷款期限最长可达5年。
家庭农场贷款流程:
应首先向企业所在地的金融机构提出书面借款申请,金融机构在收到申请后,会对申请企业的主体资格、基本情况、经营范围、财务状况、信用等级等进行初步调查,对于同意受理的贷款,金融机构将会要求企业提供营业执照、贷款卡、税务登记证、公司章程等相关资料,在此基础上,将组织贷款调查评估、审议与审批,通过审批贷款的,将于企业签订正式合同,并根据企业用款进度发放贷款。
家庭农场贷款条件:
家庭农场通过流转土地不可以用于抵押。按照规定,借款人必须是有本地户口的家庭农场经营户、家庭农场经营状况良好、无不良信用记录和拖欠他人资金的情况。
土地经营权抵押贷款
农村土地承包经营权抵押贷款是指农户或合作社将合法的农村土地承包经营权向金融机构申请做抵押的贷款。
土地贷款一般流程:
1、贷款申请
2、贷款调查
3、贷款审查、审批
4、签订抵押借款合同
5、办理抵押登记手续
6、贷款发放
7、贷后检查
8、贷款归还
土地贷款条件:
具有完全民事行为能力,无不良信用记录;用于抵押的承包土地没有权属争议;依法拥有县级以上人民政府或政府相关主管部门颁发的土地承包经营权证;承包方已明确告知发包方承包土地的抵押事宜。
林权抵押贷款
贷款人开展林权抵押贷款业务,要建立抵押财产价值评估制度,对抵押林权进行价值评估。对于贷款金额在30万元以下的林权抵押贷款项目,贷款人要参照当地市场价格自行评估,不得向借款人收取评估费。
抵押抵押贷款一般流程:
1、权利人提交新版《林权证》
2、权利人提交书面抵押申请(内容包括个人基本情况、林权情况、贷款额、金融资信证明等)
3、权利人为个人的,提交个人身份证复印件;是单位的提交法人身份证复印件和单位资质证明复印件
4、乡镇林业站在书面抵押申请上签署初审意见
5、县林业规划调查设计队现场评估,制作评估报告
6、提供金融部门的贷款协议
7、金融部门提供单位注册复印件和法人身份证复印件
8、缴费,办理他项权证
林权抵押贷款条件:
办理林权抵押贷款的借款人,是经工商行政管理机关核准登记的企业法人、国家规定可以作为借款人的其他经济组织和具有完全民事行为能力的自然人。借款人除应具备农业银行信贷管理制度规定的基本条件外,还应具备具有稳定的经营收入和按期偿还贷款本息的能力,第一还款来源充足;法人客户信用等级为A 级以上,其中“三农”法人客户为一般级以上;自然人客户信用等级为A级以上,其中“三农”自然人客户为一般级以上;自然人年龄须在18周岁以上,且申请借款时年龄与借款期限之和不得超过65周岁;持有县级以上地方人民政府核发的林权证的条件。
农房抵押贷款流程
1、贷款人获得农房产权证
2、向农商行提出贷款申请
3、双方实地确认房产价值
4、签订抵押合同
5、村委会同意集体土地上房屋抵押登记的证明
6、房屋抵押权登记
7、贷款发放

一方面是“三农”客户急需生产经营流动资金,向基层银行申请贷款却迟迟借不到贷款;一方面是基层银行的自有资金并不紧张,尤其是一些经济不发达地区的银行资金一直十分宽裕,却因受到各种制度的制约,只好躺在资金池里“睡大觉”。

现实来看,国家政策对金融支持“三农”经济实体的力度不可谓不大,定向降准、税费减免、财政贴息、专项考核等举措不断出台,一定程度上加速了金融支农的力度,但是目前并未出现预期的“三农”实体获得金融支持的“壮观场面”。从“三农”贷款实际增幅比较来看,涉农银行投放“三农”信贷资金同比并未出现大幅上涨。甚至一些基层银行的“三农”信贷投放呈下降趋势。

其实,当“三农”实体融资难、融资贵的呼声一浪高过一浪之时,基层银行也同样面临着放贷难的现实难题。从银行内部管理看,一方面,信贷制度“门槛高”,制度明确规定必须提供法律规定的国有土地、房屋等价值充足的有效资产作为担保抵押,这一硬性规定恰恰成了“三农”客户跨入银行信贷大门的“拦路虎”;另一方面,财务指标“设计严”,只有盈利水平高、资产负债率低、流动资金周转快、信用状况良好、产品竞争力强、获得荣誉多等多项指标同时达标,客户信用等级才能评定为“够格”,这也成了众多“三农”客户与银行挥手告别的“伤心泪”;再一方面,信贷约束“下手狠”,笔者实地调查得知,多家涉农银行对发放的贷款实行“包调查,包管理,包收回,与绩效工资挂钩”的“三包一挂”责任制,更有甚者实行“谁调查、谁发放、谁负责、谁收回”的终身责任追究制,捆牢了从业人员的手脚,从而让其不敢越雷池半步。

其实,面对“三农”经济实体弱质化、周期化、风险内生性强、缺少融资抵押物等实际性困境时,基层银行由于受信贷制度、人员管理制度、经营绩效考核制度等刚性制约,金融支农“裹足不前”并不难理解。一方面,现行银行信贷制度“家规严”。现行银行信贷制度规定“三农”贷款须提供有法律认可的资产抵押,而近年来出台的农村集体土地、林权抵押信贷政策至今仍然处在试点之中,这就成为缺少资产抵押的“三农”经济实体融资的“绊脚石”;另一方面,“三农”信贷对客户的财务指标要求“标准严”。唯有流动资金周转快、盈利水平高、资产负债率低、产品竞争力强等指标同时达标,才能满足信用等级的评定要求,这又成了“三农”经济实体融资的瓶颈;此外,银行内部约束“规矩严”。对基层银行“三农”贷款发放普遍实行“包调查,包管理,包收回,与绩效工资挂钩”的“三包一挂”绩效考核责任制,并配套推行“谁经办、谁负责、谁受罚”的终身责任追究制,捆住了基层银行直接从事“三农”信贷业务人员的“手脚”。从业人员宁愿少拿和不拿绩效工资也不愿承担“三农”贷款放贷风险,这则成了“三农”经济实体融资的“伤心处”。

同时,“三农”客户本身又存在经营规模小、抗市场风险能力弱、信用违约潜在风险大、缺少融资抵押物等诸多问题。一来二去,面对这些实体经济的“融资饥渴”,基层行显得心有余而力不足就不足为怪了。

现实中,“三农”经济实体在遭遇银行放贷制度制约的同时,还遭遇着抵押物评估与登记手续繁琐、经办费用过高等现实困境。办理抵押物评估、登记手续快则5天,慢则十天半月。特别是房地产评估、抵押登记、办证等费用合计几乎占到贷款总额的1.3%,更是给“三农”融资雪上加霜。

花繁柳密处拨得开,才是正道。当前“三农”实体在不能同时满足银行放贷条件的同时,评估登记手续繁琐与抵押费用过高也是造成贷款难、贷款贵的直接原因。笔者了解到,借款客户在办理房屋、土地抵押过户手续前,需到国土、房产等相关部门指定的社会评估机构进行价值评估登记,而评估登记部门分散。如办理房地产过户手续需到房产管理部门评估登记,一些地方评估费按房地产评估价值进行收费,即100万元以内按6‰收取;101万元至1000按2.5‰收取。同时,房地产抵押登记还要按贷款金额的多少收取登记费、办证费,特别是办理土地抵押登记手续更加繁琐,收费因人而异。拿一栋价值500万元的房地产抵押借一笔300万元的贷款来计算,一些地方的房地产评估费、抵押登记费、办证费等费用多达4万元,占其贷款总额的1.3%。这样一来,消除涉农银行放贷难就需要众人拾柴,从源头解除制度藩篱。

笔者认为,金融支持“三农”经济实体要想取得理想效果,应突出从“新制度、新体系、新办法”的“三新”上下真功夫,破除基层银行“三农”贷款放贷“魔咒”。

一方面,需要针对基层银行的现实苦衷,由央行和银监会从信贷管理制度的设计与实施上依照“三农”实体的实际进行创新,不再让银行依葫芦画瓢式的信贷管理制度成为基层行放贷的“紧箍咒”,消除制度带来的基层银行放贷难。另一方面,银行管理层自身要切实从体谅从业人员的角度出发,科学合理地推行和实施信贷营销适度宽松的考核体系,不可一味地只对从业人员追责,造成从业人员无“圣旨”不敢放贷。同时,涉农银行不能再搞几亿、几十亿甚至上百成千亿的“垒大户”集中营销,人为地让“三农”客户的信贷规模紧上加紧。此外,需要出台规范房产、国土、工商等职能部门的服务行为,切实减少和免除抵押登记的各个环节和服务收费,出台由银行自身评估抵押物的新办法,从源头减轻需要融资的“三农”实体的直接负担。

要突出制定“三农”金融新制度,打造银行信贷投放新环境。央行和银监会要注重从信贷管理制度的设计与实施上创新,依照“三农”经济实体的实际制定和出台信贷新制度,同时出台《金融支持“三农”服务新指引》规范银行的服务行为,既消除银行“三农”信贷“垒大户”怪相,又消除制度给基层银行戴上的“三农”贷款放贷“紧箍咒”。

只有“心往基层想、劲向基层使、难为基层解”的管理理念深入各级管理层,消除制约基层一线放贷中的“多头捆绑”,才能让“三农”实体享受银行的信贷“及时雨”。

要突出推行“三农”考核新体系,营造银行主动营销新环境。各级银行管理部门要切实从体谅基层银行从业人员的苦处出发,推行和实施“三农”信贷营销适度宽松的绩效考核和责任考核新体系,不可一味地对基层银行从业人员过份追责。在公开、公正、公平的前提下,做到只要收益能够覆盖风险就给予非主观过错可免责的合理考核,消除从业人员无“圣旨”不敢放贷的“硬担忧”,激发基层银行服务“三农”实体的热情。

要突出实施“三农”政务新办法,缔造方便快捷办事新环境。要像政府建立政务服务中心一样,实施由房地产评估机构、房产、国土、工商等职能部门联合现场限时办结以及减少抵押登记环节和减免服务性收费的新办法,从源头消除“三农”经济实体“办事难”与“融资贵”。

如此一来,只要“心往‘三农’想、劲向‘三农’使、难为‘三农’解”的服务理念落到各方的具体工作,消除基层银行放贷中的“联合制约”,就能让“三农”实体乐享信贷春雨。

责任编辑:高雅

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